A conversa sobre o quanto você precisa economizar começa do ponto onde você está. Já contribui para um plano de previdência ou investe regularmente em uma carteira para aposentadoria?
Está indo devagar e economiza só quando sobra algo no orçamento mensal ou é disciplinado e ainda consegue aumentar as aplicações? A orientação que você precisa depende do seu ponto de partida e para aonde você deseja ir. Vamos lá?
Ponto 1 – O que você imagina para a sua aposentadoria?
A vida com que você sonha para a aposentadoria ideal parece muito com a que você tem agora? Ou você espera subir alguns degraus e se estabilizar em um padrão de vida melhor? Alternativamente você poderia flertar com a ideia de antecipar sua aposentadoria mesmo à custa de um padrão de vida mais baixo agora. Não há resposta certa ou errada para essa pergunta, mas você precisa ter uma resposta clara para poder fazer funcionar o plano de investimento. Antecipar a aposentadoria poupando fortemente agora pode ser um desejo delicado se você tiver uma família. Será que todos vão concordar em viver abaixo do padrão que a renda atual permite em busca deste objetivo? Isso envolve negociação com sua família.
Ponto 2 – O que você faz hoje?
Sua renda atual é um ponto de partida útil para calcular a necessidade de economia. Provavelmente quanto mais você ganha hoje, mais economia precisará fazer para a aposentadoria.
Se você é diferente da maioria, meus parabéns: provavelmente precisará de um montante final menor e menos esforço em economizar. Não há nada errado em viver uma vida sem rapapés e exuberâncias, ao lado do mar ou no seu rincão, vestindo sobriedade e aproveitando o tempo com simplicidade, mas confortavelmente.
Ponto 3 – Quanto você vai receber de aposentadoria do INSS ou do Governo aonde você trabalha?
Os pagamentos mensais que você receberá podem ser abatidos do valor que precisa economizar. Sabemos que existe um valor máximo possível que se pode ganhar e ao qual a maioria de nós está ou estará sujeito. Mudanças profundas na previdência brasileira estão por vir e devem impactar os valores a receber, para baixo, na maioria dos casos. Chegue a uma boa estimativa à medida que planeja sua aposentadoria para determinar a necessidade de economia mensal de forma mais real.
Ponto 4 – Quando você quer se aposentar?
Quanto mais jovem você é quando se aposenta, mais tempo estará vivendo como aposentado. Isso significa que você precisará de mais economias. Lembre-se que a expectativa de vida está crescendo o que tende a pressionar seu orçamento lá na frente. Se você esperar mais até a aposentadoria, provavelmente não apenas viverá um período menor como aposentado, como trabalhará mais anos e terá condições de economizar mais.
Ponto 5 – Quantos anos você planeja gastar na aposentadoria?
Uma maneira gentil de fazer uma pergunta difícil. Quanto tempo você planejou viver como aposentado? Pode ser que você tenha escolhido construir uma carteira com renda permanente preservando inclusive o capital economizado para seus herdeiros.
Porém, se não foi esse o caso porque exige aportes mensais maiores, você deve ser capaz de avaliar sua saúde e longevidade para que o valor economizado mais os rendimentos de sua carteira sejam adequados para viver um bom tempo. Não é raro no exterior que planejadores financeiros (CFPs) pedirem check-ups de saúde física e mental aos seus clientes-investidores. Ter uma expectativa razoável de quantos anos você vai viver como aposentado vai ajudá-los a descobrir quanto de suas economias você poderá ir resgatando das aplicações ou recebendo de dividendos para que as contas fechem.
Ponto 6 – Como você vai investir?
Para quem começa cedo sua carteira de aposentadoria e investe parte dela de forma mais agressiva, pode razoavelmente esperar uma taxa de retorno mais alta em seus investimentos. Isso significa que terá que economizar menos se comparado a outra pessoa que insiste erroneamente em manter todos os investimentos na conta de poupança do banco por anos a fio. Conheça os assessores da InvestSmart XP para investir melhor.
Mas cuidado, conforme sua aposentadoria se aproxima é preciso deixar a carteira menos agressiva e convertê-la em geradora de renda.
Ponto 7 – Quanto você já economizou e quantos anos tem agora?
Quanto mais jovem você é e quanto mais você economizou, menos precisará guardar no futuro para alcançar o mesmo padrão de aposentadoria que alguém mais velho ou com menos dinheiro. Como dizem os ingleses, “the early bird gets more than the worm”, ou em livre tradução, “quem acorda cedo conquista mais do que o usual”.
No próximo artigo vamos te mostrar como chegar no valor que precisa economizar conforme o padrão de vida que você escolher e falar sobre algumas regras de bolso para contas menos precisas.
